Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая неделя, Нижний Новгород, 9 февраля 2009 г.

Защита авто станет доступнее?

1182 просмотра

Владельцев автомобилей в 2009 году ожидают перемены, связанные с предполагаемым ростом тарифов на ОСАГО и снижением — на автокаско. Как изменится стоимость полисов в автостраховании? С какими новыми стратегиями игроки этого рынка идут к своим клиентам?

В результате кризиса произошло сокращение и даже приостановление автокредитования и оказания лизинговых услуг многими финансовыми организациями.
Поэтому значительная доля потенциальных покупателей автомобилей предпочла занять выжидательную позицию, воздерживаясь от совершения крупных сделок. В последние месяцы 2008 г. большинство автосалонов зафиксировали снижение объемов продаж по сравнению с летним периодом, а в январе спад усилился. Похожая ситуация наблюдается и на вторичном авторынке. «Все это не могло не отразиться на страховании, — отмечает директор Нижегородского филиала компании «ERG-Русь» Ирина Рева. — Сектор автострахования, как и все рынки сегодня, ощутил некоторый спад по темпам прироста». Снизились объемы продаж договоров страхования КАСКО, заключаемых с физическими лицами как через агентский канал, так и через посредников — банки, брокерские и лизинговые компании, автосалоны.
При этом юридические лица продолжают обеспечивать страховой защитой свои автопарки в прежних объемах, и в данном сегменте ощутимого снижения продаж не наблюдается. «Здесь действует другой механизм мотивации, — полагает заместитель руководителя Нижегородского филиала компании РОСНО Антон Кучеров. — Для частного собственника автомобиль является прежде всего средством передвижения, порой элементом статуса или престижа. А для юрлица это один из инструментов бизнеса, приносящий доход». Расходы, которые лягут на плечи предпринимателя, если машина выпадет из бизнес-процесса, в большинстве случаев окажутся значительно выше, чем стоимость страхового полиса, поскольку средства на ремонт придется либо изымать из оборота, либо брать в кредит. Ужесточившаяся кредитная политика банков и возросшие проценты могут серьезно осложнить данный процесс, поэтому компании предпочитают заранее обезопасить себя от таких непредвиденных убытков.
Такое мнение разделяет и директор Нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексей Самарин: «По нашим данным, рынок добровольного автострахования (не банковского) практически не меняется. Страхователи, у которых сроки договоров истекали в конце 2008 г. пролонгировали их. Кто-то остался в своей страховой компании, кто-то перешел в другую в поисках более низких тарифов, но никто не отказался от услуг продавцов полисов. Есть категория страхователей, которым сейчас стала необходима рассрочка, в то время как раньше они выплачивали всю страховую премию за год единовременно». Вынужденным предоставлением большего количества рассрочек г-н Самарин объясняет уменьшение объемов реально собранных страховыми компаниями денег. «Мы идем навстречу страхователям, понимая, что положение у многих сейчас очень нестабильное», — добавляет он.

Экономический расчет и искушение
Вызванные кризисом перемены на рынке автострахования, по мнению отдельных игроков, могут отразиться на тарифной политике страховых компаний. Прежде всего речь идет о тарифах на автоКАСКО, снижение которых, по прогнозам, составит примерно 15-20%. Участники автострахового рынка единодушны в том, что тарифы на ОСАГО, полностью зависящие от государства, давно нуждаются в пересмотре, но уже в сторону повышения. На это существуют две веские причины. Объективная причина состоит в том, что цена полиса ОСАГО, установленная Правительством РФ в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», за последние 5 лет практически не менялась, в то время как стоимость восстановительного ремонта и запчастей возросла за этот период примерно в 2-3 раза.
Субъективная причина связана с убыточностью данной отрасли для страховых компаний. Многие из них отказываются от лицензии на ОСАГО, не желая работать на данном рынке.
Помимо этого, по мнению большинства страхователей, стоимость обязательной «автогражданки» рассчитывается несколько некорректно: например, практически не учитывается стаж вождения, кроме того, не до конца ясна ситуация с региональными коэффициентами. «На мой взгляд, система ценообразования полиса в целом требует своего пересмотра, — подчеркивает Алексей Самарин. — Но если мы говорим об убыточности работы в данной отрасли для некоторых страховых компаний и о повышении тарифа с целью ее преодоления, то это неправильный подход: почему кто-то должен заботиться о прибыльности страховщиков? Нужно, чтобы тариф на ОСАГО был экономически обоснованным». Согласно системе расчетов, позволяющей выявить экономически объективный тариф, сегодняшняя цена полиса ОСАГО должна быть увеличена примерно на 40%.
Тарифы на КАСКО в большей степени, чем стоимость ОСАГО, находятся под контролем страховых компаний, поведение которых сейчас обусловлено неблагоприятным экономическим положением. «В настоящее время некоторые страховщики практикуют тарифный демпинг, — отмечает Ирина Рева. — В основном цены на продукты автострахования снижают те компании, основной целью которых является наращивание страхового портфеля любыми средствами».
Для продавцов полисов большим искушением в момент финансовых трудностей является желание подогреть массовый спрос. А наиболее простой способ добиться этого — снизить цены. «Такая политика действительно может быть эффективной, а рывок вперед на рынке — ощутимым, но только если кризис окажется кратковременным. — высказывает свое мнение Антон Кучеров. — Если же финансовые катаклизмы примут затяжной характер, то подобные действия будут иметь обратные последствия».
Страховой продукт можно сравнить с кометой: обязательства перед клиентом «тянутся» за компанией, как хвост, в течение всего периода действия договора. Но во времена нестабильности стоимость резервов страховщика снижается, а процесс выплат прекращаться не должен.
Уменьшение стоимости полиса может усложнить положение игроков на рынке страхования и ускорить уход некоторых из них. По мнению г-на Самарина, подобным способом компании пытаются нарастить объемы автострахования, снизившиеся в целом на 30-40% по причине сложностей с выдачей банковских кредитов. Это попытка собрать дополнительные средства за счет вновь прибывших клиентов, чтобы покрыть убытки предыдущего периода. Однако чем будут компенсироваться убытки следующего?
Придется вновь уменьшать цены, и однажды эта пирамида рухнет, оставив в проигрыше прежде всего автовладельцев, которым при наступлении страхового случая придется получать страховое возмещение через суд.
Опрошенные нами продавцы полисов убеждены: значительное уменьшение некоторыми компаниями тарифов на автоКАСКО следует воспринимать лишь как рекламный ход, как способ привлечь новых клиентов. Недифференцированное снижение цен — прямой путь к убыточности. Ни одна компания не только не пойдет на удешевление полисов для страхователей со значительными листами ежегодных выплат, но и будет устанавливать для них заградительные тарифы.
Если снижение цен и возможно, то только для отдельной категории граждан. «Существуют определенные акции для так называемых безубыточных клиентов — людей со значительным стажем вождения и, следовательно, с малой убыточностью для страховщиков, — поясняет директор Нижегородского филиала «Первой страховой компании». — Например, Росгосстрах снизил свои тарифы на КАСКО примерно на 25-30%, но только для тех, кто имеет водительский страж 20 и более лет. Есть компании, в которых базовый тариф для такой категории страхователей дешевле на 30%. Никто не вывешивает плакатов по этому поводу, но внутри тарифа все уже предусмотрено».

Дешево хорошо не бывает
Не стоит забывать о том, что уменьшение цены полиса, как правило, ведет к снижению качества предоставляемых страховой компанией услуг. «Стоимость страхового продукта имеет много составляющих, — рассказывает Ирина Рева. — Это и оценка рисков, и обязательства самой страховой компании перестраховать свои риски на случай невозможности покрыть убыток по полису за счет собственных средств. Также величину тарифа определяют расходы на ведение договора страхования и т. д. Когда продавец полисов снижает страховой тариф, он не всегда может изыскать деньги на расходы, связанные с обеспечением страховой защиты. Это приводит к снижению надежности последней, а также страдает качество обслуживания».
«Я бы порекомендовал потребителям сейчас особенно внимательно и с осторожностью относиться к выбору страховой компании, — говорит Антон Кучеров. — На рынке обострилась конкуренция, в том числе и в области тарифной политики. Во многих компаниях наблюдалось постоянное снижение цен. Не стоит приобретать страховые продукты, основываясь только на их дешевизне. Это может быть чревато неспособностью страховщика выполнить взятые на себя по договору обязательства, и в сложной жизненной ситуации вы рискуете остаться без поддержки, на которую рассчитывали, за которую заплатили». По мнению г-жи Рева, страхователь при заключении договора КАСКО обязательно должен поинтересоваться, чем обусловлена низкая стоимость полиса. Можно заглянуть и в отдел выплат страховой компании — оценить, насколько качественно обслуживают клиентов. Ведь конечный результат действия договора страхования — это качественное и своевременное урегулирование страхового случая.

Без лишнего звена
Существует мнение, что снижения тарифов на автоКАСКО можно достичь, прибегнув к услугам прямого страхования. Компании прямых продаж заявляют о том, что клиент способен сэкономить на полисе от 15% до 40% по сравнению с предложениями компаний, работающих через посредников. «Экономия с помощью прямого страхования лишь теоретическая, — подчеркивает Алексей Самарин. — Прямое страхование предполагает исключение из стоимости полиса агентского вознаграждения, но в большинстве случаев страховая компания полностью это вознаграждение не убирает. Реальная скидка составит не более 5-7%, а не 40%, как заявляется».
За эту небольшую скидку клиент может получить массу проблем. Такая экономия не оправдывает себя, ведь хорошо обученные агенты действительно помогают клиентам. «Развитая агентская сеть способна расширить страховую культуру потребителей, оказать консультационную помощь, помочь с оформлением документов и т. д. — объясняет заместитель руководителя Нижегородского филиала компании РОСНО. — Диверсификация страхового портфеля придает бизнесу дополнительную устойчивость».
Таким образом, выгода прямого страхования нивелируется проблемами, возникающими у клиента.
Ряд страховых компаний старается предложить различные способы уменьшения стоимости полиса КАСКО без потерь в качестве обслуживания. «Для этого может использоваться динамическая франшиза, — отмечает директор Нижегородского филиала компании «ERG-Русь». — Ее главное достоинство и отличие от других видов франшизы в том, что в течение срока действия полиса при наступлении первых двух страховых случаев клиенты получают выплаты без каких-либо вычетов. После этого устанавливается франшиза в привязке к страховой сумме».
Уменьшение тарифов на КАСКО с применением таких инструментов, как франшиза, установка рекомендованных противоугонных систем, допуск к управлению транспортным средством лиц в возрасте от 30 лет со стажем вождения от 10 лет, никак не отражается на качестве получаемой страховой защиты. Те же компании, которые необоснованно снижают тарифы ради привлечения большего количества клиентов, лишают страхователей должного уровня сервиса. Попросту говоря, такие страховщики будут вынуждены сильно ограничивать клиента в получении страхового возмещения. Что касается прогнозов на 2009 г. то в целом по рынку автострахования они довольно пессимистичные. Если в предыдущие периоды рынок рос в среднем на 20-30% ежегодно, то в 2009 г. по словам Ирины Рева, ожидаемый прирост составит не более 5-7% по отношению к нормальному среднему объему страхования. По прогнозам компании РОСНО, на рынке автоКАСКО следует ориентироваться примерно на 20-процентный рост. «Если снижение тарифов на КАСКО и произойдет, то не кардинальное, не более 5-10%, — полагает Алексей Самарин. — Сегодня эта отрасль дает рентабельность лишь в 2-3%, поэтому снижать тарифы просто некуда. Кроме того, мы надеемся, что тарифы на ОСАГО в 2009 г. будут пересмотрены».

Елизавета БРЫЗГАЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »